Ampliación hipoteca: gastos, novación y subrogación.

Ampliación hipoteca: solución a medida

La ampliación de hipoteca es una alternativa que cada vez tiene más acogida entre el público, aunque, como cualquier operación financiera que desarrollamos con nuestra entidad bancaria, cuenta tanto con ventajas como con inconvenientes.

La ampliación de la hipoteca es una de las fórmulas más utilizadas por las familias españolas, que viven cada vez más limitadas y sin margen de maniobra como consecuencia de la coyuntura económica que estamos atravesando.

Con esta operación se pueden modificar las condiciones de nuestra hipoteca (ampliación de la cantidad solicitada, tipo de interés o plazo de amortización) sin cambiar de entidad bancaria, y lograr así determinadas ventajas que antes no tenías. Esto permite que las familias puedan acometer la reforma de la vivienda, la compra de un coche, la cancelación de préstamos pendientes, el pago de la universidad a un hijo o la puesta en marcha de un negocio.

El término que define esta operación es el de «novación». Se trata de una operación bastante sencilla, aunque todo depende de las facilidades y la flexibilidad de nuestro banco. En realidad, se trata de retomar con la entidad bancaria la negociación de la hipoteca que ya teníamos con el fin de llegar a un acuerdo que nos resulte beneficioso.

¿Cuándo conviene realizar la ampliación de hipoteca?

Uno de los principales aspectos que debemos tener en cuenta es que la entidad bancaria puede requerir como condición la suscripción de una escritura pública para conseguir una mayor seguridad jurídica, lo que se traduce en un aumento de los gastos.

Asimismo, hay que tener claro que cuando se amplía la cantidad del préstamo hipotecario existen gastos de gestoría y notaría, y también hay que hacer frente a los impuestos de actos jurídicos documentados y registro. Por el contrario, cuando sólo se quieren modificar las condiciones de la hipoteca, pero no se aumenta la cantidad del préstamo, los gastos que nos cobrarán rondan sólo los 300 euros.

Antes de dar el paso, el interesado debe conocer cuánto les va a costar la ampliación de hipoteca y ver si puede cubrir esa cantidad de forma desahogada. Si la ampliación de la hipoteca conlleva gastos muy elevados existen otras fórmulas, como los créditos personales (perfectos para hacer frente a gastos más pequeños, como la compra de un ordenador o un frigorífico) o la subrogación de la hipoteca.

¿Novación o subrogación de la hipoteca?

La subrogación de hipoteca tiene como fin lograr unas mejores condiciones de hipoteca, pero a través de un cambio de entidad bancaria. Esto conlleva, pues, la cancelación de la hipoteca que teníamos y la contratación de una nueva.

La subrogación o cambio de entidad bancaria sólo nos permite modificar las condiciones del préstamo, pero no el importe. Por tanto, si lo que queremos es que el banco nos preste más dinero, tendríamos que hablar con el director de la entidad financiera con la que su día hicimos nuestra hipoteca y solicitar una novación de la misma.

Antes de solicitar una subrogación de hipoteca debemos hablar con diferentes entidades y comparar las condiciones que nos ofrecen, con el fin de conseguir las más favorables. Nuestro objetivo debe ser lograr las que más se acerquen a nuestros intereses.

Antes de solicitar una ampliación

En cualquier caso, antes de dar el paso de solicitar una ampliación de hipoteca, el interesado debe tener claro que ésta es la mejor fórmula para lograr sus objetivos. Si tiene dudas, puede consultar con su entidad bancaria para recibir orientación.

Tras conocer los gastos derivados de la operación y estar seguro de que puede hacerlos frente, debe hacer una última reflexión. En la mayoría de los casos, la hipoteca acompaña al interesado durante muchos años. De lograr unas condiciones ventajosas depende no sólo poder acometer un gasto determinado, sino también la posibilidad de disponer de ahorros para hacer frente a imprevistos o, simplemente, no verse tan ahogado mes a mes.

Gastos asociados de la ampliación de la hipoteca

En términos generales se puede hablar de un coste entre 1.500 y 2.500 euros.
¿Qué incluye este coste? Gastos de tasación, comisión bancaria, notaría, registro e impuesto.

Supuestos de la ampliación de la hipoteca: ampliar importe, ampliar plazo o modificar condiciones económicas.

Una ampliación hipotecaria supone una ampliación en el importe del préstamo lo q habitualmente provoca una ampliación en el vencimiento del préstamo para que el cliente pueda pagar más comodamente su nueva cuota.

En este caso y habitualmente, el banco suele subir las condiciones económicas (tipo de interés deudor). Resumiendo, ampliar el importe del capital, supone generalmente ampliar el importe del plazo y que el banco modifique las condiciones económicas al alza.

Luis Torres
Reunificacion de deudas