Como funciona una Hipoteca Inversa

Introducción: ¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es la operación contraria a una hipoteca ya que en lugar de comprar una vivienda a plazos, se recibe de manera periódica el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda. Es una forma de convertir en una renta periódica la vivienda.

Es una hipoteca especial, no se paga nada, sino que se cobra una renta cuyo importe se calcula en función del valor de la vivienda, edad del que contrata la hipoteca y de su preferencia por recibir esos ingresos durante el resto de su vida o por un tiempo determinado. El importe total no podrá exceder normalmente del 80% de la tasación de la vivienda.

La hipoteca inversa se dirige a personas mayores, entre 65 y 89 años que tengan una vivienda en propiedad, estén jubiladas y quieran completar la pensión de jubilación.

Este tipo de hipoteca puede estar a nombre de dos personas y se seguirá cobrando la misma cantidad mientras viva cualquiera de esas dos personas.

El Banco o la Caja que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda (importe total de todas las rentas que el titular haya ido recibiendo a lo largo del tiempo) hasta que el beneficiario de la hipoteca no muera.

Cuando fallezca la persona que contrata este tipo de hipoteca. Los herederos pueden decidir si quieren quedarse con la vivienda o venderla y quedarse con el dinero sobrante tras pagar la deuda a la entidad que concedió la hipoteca.

Desventajas de la hipoteca inversa:

-Elevado coste que supone su contratación para la persona que solicita la hipoteca inversa.
-Los Bancos o Cajas no aceptan cualquier casa y normalmente exigen que el valor de la vivienda supere los 200.000 euros
-La renta no es vitalicia por lo que se tendría que contratar adicionalmente un seguro si se desea obtener una renta vitalicia. La renta vitalicia se calcula en función del tiempo de vida que le queda al solicitante, si esta persona supera este tiempo, se seguirá percibiendo la renta sólo en el caso de que se haya contratado un seguro de Renta Vitalicia. Este seguro incrementa los costes de la hipoteca.
-La renta mensual no suele actualizarse con el IPC

Ventajas de la hipoteca inversa:

-Convierte la vivienda en un sueldo.
-Permite continuar con la propiedad de la vivienda hasta el fallecimiento y seguir viviendo en ella al titular de la hipoteca inversa y a sus herederos.
-Permite a los mayores mantener o mejorar su calidad de vida después de su jubilación sin renunciar a la propiedad de su vivienda.
-Las rentas percibidas no tienen que declararse en el impuesto de la Renta.
-Las escrituras públicas de este tipo de hipotecas estarán exentas del impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Estos son algunas entidades y bancos que conceden la hipoteca inversa: Caixa Sabadell, Bancaja, Caixa Terrassa, Grupo Retiro (Grupo Renta Vitalicia Mayores), Gestió Vitalici Vivienda e Ibercaja.